Alors que la saison d’investissement canadienne se déroule, il est essentiel d’être bien informé sur les options disponibles. La date limite pour les cotisations au REER est le 29 février 2024, offrant une opportunité de réduire l’impôt sur le revenu de l’année précédente. La nouvelle année fiscale apporte également la chance d’ajouter 7 000 $ à votre plafond cumulatif de CELI, sans oublier l’option émergente du Compte d’épargne pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) pour ceux qui envisagent leur premier achat immobilier. Cette période est le moment idéal pour maximiser vos contributions d’investissement si vous ne l’avez pas déjà fait.
Choisir entre les REER et les CELI peut être un défi. Chacun présente des avantages uniques, et ce débat reste un sujet brûlant dans les cercles financiers. Cependant, il y a une autre option, souvent négligée : les polices d’assurance vie entière.
À première vue, l’assurance vie entière peut sembler sans rapport avec cette discussion. Cependant, son utilisation stratégique offre des opportunités de planification financière intrigantes, ajoutant une perspective nouvelle au débat REER vs CELI.
Explorons chaque option, en soulignant leurs forces et leurs faiblesses.
CELI - Le Choix Polyvalent
Introduit en 2009, le CELI est devenu un choix populaire pour les investisseurs canadiens. Il offre une croissance à l’abri de l’impôt et vous permet de conserver tous les gains des retraits, le rendant approprié tant pour les objectifs à court terme que pour les fonds d’urgence. Sa flexibilité s’étend également aux investissements à long terme.
Forces du CELI:
- Flexible et fiscalement efficace.
- Idéal pour les objectifs à court et à long terme.
- Excellent pour les fonds d’urgence et les actifs générant des intérêts.
Limitations du CELI:
- Limite de contribution annuelle de 7 000 $ (en 2024).
- Les contributions sont faites avec des dollars après impôt, ne réduisant pas votre impôt sur le revenu.
- Doit avoir 18 ans ou plus.
REER - La Route Traditionnelle
Malgré l’émergence des CELI, les REER restent pertinents. Ils offrent un crédit d’impôt pour les cotisations, ce qui profite aux personnes à revenu élevé en réduisant leur revenu imposable. La limite de cotisation est le moindre de 18 % de votre revenu brut ou 31 560 $ pour 2024, avec la possibilité de reporter l’espace inutilisé aux années suivantes.
Avantages du REER:
- Crédits d’impôt pour les cotisations, bénéfiques pour les personnes à revenu élevé.
- Croissance des investissements à l’abri de l’impôt.
- Utile pour les acheteurs d’une première maison.
Inconvénients du REER:
- Pas idéal pour les investissements à court terme.
- Les retraits sont imposables.
- Une croissance excessive peut avoir un impact sur l’éligibilité à la pension gouvernementale à la retraite.
Assurance Vie Entière - Le Concurrent Stratégique
L’assurance vie entière est souvent exclue des discussions sur les investissements, mais elle peut combler les lacunes de votre plan financier. Elle sert de plan de pension personnel, avec une croissance des investissements à l’abri de l’impôt et sans années de rendement négatif. Une valeur en espèces significative permet un revenu exempt d’impôt via des prêts, remboursés au décès.
Avantages de l’Assurance Vie Entière:
- Double objectif : couverture d’assurance et investissement.
- Protection garantie du capital.
- Croissance des investissements fiscalement efficace.
- Potentiel de revenu de retraite exempt d’impôt.
- Adapté aux travailleurs indépendants ou à ceux qui n’ont pas de pensions d’entreprise.
Défis de l’Assurance Vie Entière :
- L’abordabilité varie selon l’état de santé.
- Contrôle limité des investissements.
- Limites de dépôt annuel.
CELIAPP - Le Nouveau Venu pour les Acheteurs de Maison
Le CELIAPP est un excellent outil pour les futurs propriétaires. Il combine les avantages des REER et des CELI, permettant des cotisations déductibles d’impôt et des retraits exempts d’impôt pour l’achat de maisons. Cela en fait un choix idéal pour ceux qui économisent pour leur première maison.
Avantages du CELIAPP:
- Cotisations déductibles d’impôt.
- Retraits exempts d’impôt pour l’achat de maisons.
- Croissance exempte d’impôt
Limitations du CELIAPP:
- Les limites de contribution annuelle et à vie sont respectivement de 8 000 $ et de 40 000 $.
- Exclusivement pour les acheteurs de maison pour la première fois.
- Doit avoir 18 ans ou plus.
Conclusion : Une Approche Équilibrée
Chacune de ces options – CELI, REER, CELIAPP et assurance vie entière – a sa place dans la planification financière. La meilleure stratégie implique souvent une combinaison de toutes, adaptée aux besoins et circonstances individuels.
- CELI pour des économies flexibles
- REER pour un investissement à long terme et fiscalement efficace
- Assurance vie entière pour une croissance stable et à faible risque
- CELIAPP pour des économies ciblées pour l’achat d’une maison
Cependant, ce n’est que le début. Le monde de la planification financière est vaste et complexe, et ce qui fonctionne le mieux pour un individu peut ne pas être la stratégie idéale pour un autre. Votre parcours financier est aussi unique que vous, et il nécessite une approche personnalisée.
Nous Sommes Là Pour Vous Guider : Pour naviguer dans ce paysage et créer un plan qui s’aligne parfaitement avec vos besoins, aspirations et objectifs financiers, nous vous invitons à nous contacter. Notre équipe d’experts est dédiée à comprendre votre situation unique et à vous aider à prendre des décisions éclairées. Ensemble, nous pouvons explorer une large gamme d’options et personnaliser une stratégie qui optimise votre bien-être financier, maintenant et à l’avenir.
Rappelez-vous, le meilleur plan financier est celui qui est conçu spécifiquement pour vous. Contactez-nous aujourd’hui, et commençons le chemin vers la réalisation de vos objectifs financiers.
Clause de non-responsabilité:
Les informations fournies dans cette réponse sont basées sur des principes généraux et sont destinées à des fins d’information uniquement. Elles ne doivent pas être considérées comme des conseils juridiques, financiers ou professionnels. Pour des conseils spécifiques liés à vos besoins en planification successorale, il est essentiel de consulter un professionnel juridique ou financier qualifié qui peut évaluer votre situation unique et fournir des conseils adaptés à vos circonstances spécifiques et aux lois applicables.
